Antiselezione

È la definizione tecnica che indica l’assunzione di un rischio con quoziente di probabilità più sfavorevole rispetto alla media teorica.

In pratica, ci troviamo di fronte a un caso di antiselezione, quando viene a mancare l’aleatorietà che dovrebbe caratterizzare il rischio. Per essere assicurabile, esso deve riguardare eventi futuri (che non si sono ancora verificati), incerti (la cui probabilità di accadimento non è particolarmente elevata) e potenzialmente dannosi (in grado di causare un pregiudizio).

Pertanto, si verifica antiselezione quando il rischio che si intenderebbe assicurare si è già verificato o è prossimo a verificarsi, ovvero può essere soggetto a un sinistro certo o con probabilità di accadimento assai superiore a quella tecnicamente prevista dagli assicuratori.

Un esempio potrebbe essere rappresentato dal caso di una persona ammalata di una certa patologia, che voglia assicurarsi contro le conseguenze causate dalla stessa.

L’antiselezione presuppone che si verifichi quanto la scienza economica definisce un’asimmetria informativa, ovvero una situazione nella quale una delle parti (in questo caso l’assicurato) è a conoscenza di elementi determinanti, che utilizza inducendo l’altra parte in errore. 

Si tratta di un grave elemento di turbativa, poiché l’accesso all’assicurazione da parte degli assicurati non si verifica per normali intenti previdenziali, ma nella fondata convinzione di essere particolarmente esposti a un determinato rischio.

Per gli assicuratori, tale pratica comporta dunque seri pericoli e le compagnie si impegnano a combatterla, ponendo in atto varie misure volte a scoraggiarla, come ad esempio la compilazione obbligatoria di questionari anamnestici in fase precontrattuale (al fine di ottenere un quadro preciso della condizione sanitaria dell’assicurando) e l’introduzione di clausole di esclusione di tutte le patologie e degli eventi pregressi.

Conosciuto anche come selezione avversa, questo concetto si applica anche all’assicurazione di gruppi omogenei di rischi (come accade quando si propone la copertura per la responsabilità civile di un’associazione di professionisti), quando l’adesione alla convenzione pattuita sia lasciata alle decisioni di ogni membro, il che potrebbe presupporre che solo coloro che temono di essere effettivamente oggetto di richieste di risarcimento finiscano con l’aderire.

Nelle polizze property l’antiselezione si potrebbe verificare qualora solo i proprietari delle abitazioni realmente esposte a un determinato rischio, come il terremoto, decidessero di aderire ad una convenzione per la sua copertura. Sono noti gli sforzi di Ania e Ivass per contrastare fenomeni di questo tipo, nell’ambito delle proposte per l’assicurazione obbligatoria dei rischi catastrofali.

In ogni caso, si tratta di agire su informazioni note a una delle parti, per ottenere un vantaggio. 

In teoria, anche gli assicuratori potrebbero approfittarne per rifiutare di concedere una copertura. 

Se fosse noto che un soggetto avesse una predisposizione genetica a una particolare malattia, ad esempio, la compagnia potrebbe intraprendere una serie di azioni per escluderla dall’assicurazione o aumentare sostanzialmente i premi per essere certa di coprirne i potenziali costi.  O potrebbe semplicemente rifiutarsi di assicurare del tutto un richiedente.

Considerato il fatto che simili strumenti stanno prendendo sempre più piede, è facile intuire come, almeno nell’assicurazione sulla salute, questo problema abbia cominciato a generare delle polemiche sull’uso di certe informazioni (come quelle relative ai test sul Dna) da parte delle compagnie.